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Les conditions exigées auprès des emprunteurs séniors se sont allégées ces dernières années
Actuellement 17 % des emprunteurs ont plus de 50 ans, un chiffre qui augmente depuis 5 ans. Il est encore possible d’emprunter à 60 ans voire 70 ans.
Les séniors, de bons clients pour les banques !
- -ils empruntent sur des durées courtes :15 ans en moyenne
- - ils ont de l’apport, des assurances-vie ou sont déjà propriétaires ce qui offre des garanties pour la banque
- - ils ont des charges souvent plus faibles car ils n’ont plus d’enfants à charge
Il n’est donc jamais trop tard pour emprunter mais mieux vaut le faire tout de même lorsqu’on est encore en activité
Lorsque l’emprunteur a plus de 50 ou 55 ans, selon les établissements, pour anticiper la baisse de revenus au moment du passage à la retraite, la banque peut ne prendre en compte que 70 % des revenus nets dans le calcul de l’endettement.
Les séniors ont tout intérêt à emprunter plutôt qu’à mobiliser toute leur épargne s’ils veulent investir dans l’immobilier car :
- Les taux sont très bas,
- En empruntant, ils bénéficient de l’effet levier du crédit
- En cas de décès, le bien immobilier est remboursé intégralement par l’assurance et transmis aux ayants-droit
L’assurance de prêt, un enjeu pour les séniors
La plupart des banques acceptent de couvrir l’emprunteur en assurance groupe jusqu’à 75 ans, âge de fin de prêt.
On peut donc théoriquement emprunter à 55 ans sur une durée de 19 ans.
Avec une délégation d’assurance, la couverture peut aller jusqu’à 90 ans voire 95 ans, âge de fin de prêt.
Mais dans les faits, les emprunteurs de plus de 50 ans, comme les banques, privilégient des durées de crédit plus courtes, de 10 ans à 15 ans.